Qu’en est-il désormais ?
Les forfaits internet, en tant que tels, se « valent » dorénavant, à quelques euros près.
A ceci près cependant qu’ils contiennent désormais des abonnements TV (forts chers au regard du service rendu), que bien des personnes n’utilisent même plus, puisqu’ayant souscrit à d’autres abonnements, qui sont accessibles de bien d’autres manières !

Quant aux forfaits mobiles, sauf à vivre dans de grandes métropoles desservies par la 5G et « streamer à donf », leurs prix sont devenus sans proportion avec les services rendus, tant ils insistent, non plus du tout sur l’utilisation téléphonique (parfois encore défectueuse dans les campagnes), mas bien plutôt sur celle des datas, pour des forfaits qui, sans doute, sont trop limités pour quelques uns, mais dépassent largement l’utilisation régulière d’un très grand nombre !

C’est en touts cas ce à quoi a conclu ARIASE, suite à une enquête du CREDOC et de l’ARCEP.

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Il est vrai qu’à force de fake-news de plus en plus difficiles à vérifier, et de couleuvres de plus en plus difficiles à avaler, on ne sait plus trop où donner de la tête !

Peut-être cette année les poissons se seront-ils noyés dans le chocolat.

Lequel va devenir de plus en plus cher, du fait de la crise du cacao, dont le cours pourrait bientôt dépasser les 10 000 $ la tonne. Beaucoup plus cher que le pétrole, donc, mais moins que le safran ou la vanille.

Reste que si cette hausse est certes due en partie à une raréfaction de la matière première du fait d’événements climatiques, elle est surtout liée à des spéculations sur les marchés internationaux, qui ne profitent bien évidemment en rien aux producteurs,qui, eux perdent sur tous les tableaux.

Ca vous rappelle quelque chose ?

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Pourtant à l’heure de la chasse au gaspi, l’on peut légitimement se demander combien coûte à la Banque de France la tenue d’un fichier dont la logique financière voudrait qu’elle incombe à ceux qui l’utilisent,  à savoir les sociétés de crédits.

Ce qui fut le cas jusqu’en 2020, où ces dernières devaient  conserver des preuves de la consultation du fichier, de son motif et de son résultat, sur un support durable, s’agissant du FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Cette conservation incombe désormais à la Banque de France, à ceci près qu’elle n’est pas tenue de conserver le résultat de cette consultation…

Et les sociétés de crédits peuvent désormais interroger la BDF sur des informations qu’elles pourraient elles-mêmes conserver jusqu’à… 35 ans, pour les crédits immobiliers !!!

Voilà qui va leur éviter quelques frais d’intendance, ainsi que quelques litiges devant les tribunaux, puisqu’il se trouve qu’ils avaient parfois du mal à produire cette preuve de consultation du FICP…

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1. Les applications de gestion des finances personnelles

Il n’est plus d’excuse pour dire que faire un suivi de ses dépenses et entrées d’argent est un casse-tête qui nécessite une certification en Excel. Désormais, grâce aux téléphones intelligents et leur renfort d’applications utiles et pratiques, il est possible de connaître son spectre de consommation, ses frais fixes et les possibilités d’épargne.

Ainsi, Mint, est une révolution dans votre portefeuille. L’application passe votre portefeuille à la banque, de manière tellement précise pour la simple raison qu’elle se connecte de manière sécurisée à votre compte bancaire.

Vous pouvez ainsi voir vos postes de dépenses courants, et savoir le montant exact de vos frais fixes d’un seul coup d’œil. Ceci fait, vous pouvez déterminer les économies que vous pouvez réalisées grâce aux diagrammes de visualisation et même configurer un montant maximum pour certains postes de dépenses mensuels afin de contrôler votre budget.

En parallèle, vous pouvez télécharger l’application de votre institution bancaire afin de suivre en parallèle vos dépenses et effectuer des virements, notamment sur votre carte de crédit, afin d’être toujours dans les temps pour ne pas souffrir des hauts taux d’intérêt.

Malgré la facilité de ces outils, la rigueur reste toujours de mise dans le suivi de vos activités bancaires : si vous ne faites pas un suivi régulier de vos activités, il vous sera difficile de dresser une bonne planification de votre épargne.

2. Les comptes épargnes en ligne

Dans la même veine d’outils pratiques et faciles, nous proposons ici des produits bancaires développés parce que l’on appelle des banques virtuelles. Ces comptes sont aussi sécuritaires et garanti que leurs homologues hors ligne mais proposent des conditions plus avantageuses, en raison de leur frais de gestion réduits.

Ainsi, le compte CELI est un compte épargne à hauts intérêts qui propose un taux de 2% avec les avantages du CELI, à savoir, être libre d’impôts dans la limite de 5000$ annuels. Vous pouvez épargner à partir du premier dollar déposé, sans frais de gestion et avec des transactions illimitées. Pour évaluer et planifier votre épargne, La Capitale propose également un calculateur d’épargne, très pratique quand il s’agit de prévoir un voyage ou un chantier de rénovation ! Voilà un produit qui propose la flexibilité du CELI et de l’Internet à son meilleur, pour tous ceux qui ont du mal à épargner.

Vous pouvez aussi vous orienter vers ING qui propose un produit similaire mais avec un taux moins intéressant, seulement 1,40%. Les conditions sont ainsi presque équivalentes.

Ainsi, Internet propose aux nouveaux épargnants de ne pas se sentir perdus dans une marée de produits incompréhensibles, ou alors désarmés de ne pouvoir suivre leur budget faute d’outils. Cependant, comme nous l’avons dit, la persévérance et un minimum de suivi et de planification restent indispensables pour épargner en toute sérénité !

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La proportion de dossiers recevables à la procédure a tendance à augmenter, puisqu’il atteint les 94%, alors qu’il était de 84% en Octobre 2010.
Mais ce qui est à la fois plus  inquiétant et significatif, c’est l’augmentation des propositions de rétablissement personnel (PRP), qui concernent désormais l’orientation de près de 30 % des dossiers…
De même, le nombre de demandes de mesures imposées ou recommandées se maintiennent aux alentour des 25 %, tendant à confirmer ce que j’expliquais dans ce billet : De l’utilisation du “traitement des situations de surendettement” par les sociétés de crédit… On peut cependant espérer que ce chiffre entame une courbe descendante, dans la mesure où les sommes retenues pas les commissions ne peuvent plus produire d’intérêts après l’arrêté des créances.

Parallèlement, la fédération Cresus a publié en Juillet son rapport d’activité… lequel est proprement édifiant !

Le réseau a en effet connu une augmentation de 22 % de demandes d’accompagnement, et de… 41 % de demandes de renseignements ! Or, comme le rapport le précise : la prévention et le traitement du surendettement se trouvent favorisés par un accompagnement coordonné…

Cresus fait par ailleurs part, dans son rapport, d’une initiative innovante, consistant en une plateforme  d’accueil des publics fragiles […] sur la base du volontariat et du professionnalisme, permettant de prévenir les risque de défaillance et de reconstruire sur des bases durables le budget de ces ménages. On ne peut que souhaiter une belle réussite à cette dernière !

Je ne résiste pas à l’envie de les citer, en écho à ce billet : Des causes du surendettement… ou des parcours de vie…
Contrairement aux idées reçues, l’accident de la vie (chômage, maladie, divorce) n’arrive qu’en seconde position des causes du surendettement – au contraire, l’accumulation des crédits de trésorerie se vérifie dans 87% des dossiers.
Lesquels soulignent également un paradoxe frappant… et pour le moins imbécile !
En effet, en moyenne, les particuliers français sont peu endettés, et bénéficient même d’une épargne… alors que le montant moyen d’un dossier de surendettement dépasse très largement celui de nos voisins européens ! Cherchez l’erreur…

A quand une véritable prise en considération de ce phénomène qui risque de devenir  une véritable plaie sociale, et dont le coût réel est sans doute encore mal évalué ?

Pour compléter :
¤ Assemblée générale de la Fédération française des chambres regionales du surendettement social (rapport d’activité 2010)
¤ Indicateurs statistiques sur le surendettement – juin 2011
¤ Un nouveau visage pour le surendettement – France info

¤ Les plus démunis frappés de plus en plus par le surendettement (Le Monde)
¤ Fin 2011, un million de ménages devraient être surendettés – Le Monde
¤ 900.000 ménages français sont surendettés La Tribune
¤ Rapport du Comité chargé de préfigurer la création d’un registre national des crédits aux particuliers
¤ Le surendettement des particuliers devrait atteindre quasiment un million de foyers fin 2011
¤ Existe-t-il un profil-type des surendettés ?

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Cette loi annonçait également la mise en place d’un comité chargé de remettre au gouvernement, dans un délai d’un an, un rapport concernant la création d’un registre national des crédits aux particuliers (autrement et ailleurs dénommé fichier positif).
Lequel vient donc de rendre son rapport, en Juillet 2011.

Lequel préconise que ce fichier recense :
¤ les informations permettant d’identifier les crédits, et leur type (immobilier, personnel, affecté, revolving…)
¤  leur montant et la date de la dernière échéance *
¤ le montant des autorisations consenties pour les découverts et les revolvers *
¤ un historique, qui, en cas d’incident, distinguerait un incident ponctuel d’impayés répétés
¤ la suppression du FICP, pour le remplacer par une version négative du fichier, qui recenserait les incidents (la version positive recensant, elle, les éléments objectifs)
Curieusement, deux établissements bancaires n’ont pas accepté ces deux propositions (*)… on se demande bien pourquoi !

Ce rapport ne concerne que l’aspect purement pragmatique et la faisabilité concrète de ce fichier positif, depuis longtemps réclamé par nombre d’associations de consommateurs, dont Cresus… mais malheureusement pas par toutes, au nom du respect des libertés individuelles et des dangers liés aux fichages informatiques

Reste que compte tenu des ravages que crée le surendettement, qui est parallèlement en train d’exploser, il me semble qu’il serait grand temps que celui-ci voit enfin le jour !

Encore faudrait-il pour cela une réelle volonté politique…

¤ Economie : les emprunteurs bientôt fichés ?
¤ Le surendettement des particuliers devrait atteindre quasiment un million de foyers fin 2011
¤ Existe-t-il un profil-type des surendettés ?

The post Rapport du Comité chargé de préfigurer la création d’un registre national des crédits aux particuliers first appeared on Social et Sociétal.

Reste que cette réforme comporte des avancées indéniables, dont ces quatre-là :
– les créanciers disposent désormais d’un seul mois pour communiquer l’état de leurs créances
– les dites créances ne peuvent plus produire d’intérêts après l’arrêté des créances
– les débiteurs sont interdits de rembourser quoi que ce soit après décision de recevabilité
– la recevabilité emporte suspension des mesures d’exécution

Lesquelles avancées risquent (ont des chances) de modifier quelque peu l’attitude et la diligence des créanciers, qui seront sans doute moins enclins à faire traîner les choses (voir De l’utilisation du “traitement des situations de surendettement” par les sociétés de crédit) !

Reste qu’il m’a semble intéressant, histoire d’avoir une base de comparaison, de me livrer à une petite analyse des statistiques mensuelles sur le surendettement émises par la Banque de France (BdF) du mois d’Octobre… donc juste avant l’entrée en vigueur de la réforme !

Et que disent donc ces statistiques ?

En tout premier lieu, ceci : que 17 247 ont été déposés, soit, pour la période de Janvier à Octobre, 181 104.
Si l’on rajoute ces 181 000 aux 738 000 comptabilisés par la Cour des Comptes en Juin 2 009, décompte fait de ceux qui ont pu sortir de la procédure entre-temps, on peut sans grand risque se dire que 900 000 foyers en France sont en situation de surendettement avéré (ne comptons bien sûr pas ceux qui ne savent pas encore qu’ils sont, de fait, surendettés !). Ce qui n’est tout de même pas négligeable…

Le second étant que 84% sont déclarés recevables.
Dommage que l’on ne connaisse toujours pas les méandres aboutissant à ces irrecevabilités, et leurs raisons !

Parmi les dossiers traités, le rapport précise que les PRP sont restées un peu « en attente » au cours de ce mois. Mais cette orientation concerne tout de même environ 25% des dossiers recevables.
Reste que plus de 20% des dossiers recevables ont fait l’objet de recommandations émises par la commission et homologuées par le juge, ce qui n’est pas négligeable ! Et que ce chiffre a grimpé jusqu’à 31 % en Octobre !!!!
Cette petite analyse statistique n’est pas tout à fait juste, car il est évident que ces recommandations n’interviennent que quelque mois après la recevabilité, mais cela donne cependant une petite idée….

Dommage que ces statistiques ne donnent aucune idée de la durée de traitement des dossiers ! Je suis certaine que dans un an la différence constatée serait énorme !

dessin de Kanar

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The post Statistiques du surendettement – octobre 2010 – avant entrée en vigueur de la loi Lagarde first appeared on Social et Sociétal.

Le plus souvent à domicile, l’accent est avant tout mis sur le scolaire : adaptation du travail à l’enfant, création d’un cadre de travail adéquat, réexplication des consignes…

Mais comme un enfant a besoin de grandir au sein d’un groupe et de comprendre le monde qui l’entoure, à 2 mains attache une importance tout aussi grande à guider chacun dans son parcours de socialisation et d’épanouissement.

N’oublions pas les parents, souvent démunis face au handicap de leur enfant : des formations individuelles ou collectives leurs sont dispensées.

Comme la fin d’année est souvent propice aux cadeaux, nous avons décidé d’offrir un mois d’accompagnement gratuit aux enfants handicapés, soit durant tout le mois de janvier 2011, pour toute nouvelle inscription.

Nous espérons ainsi pouvoir faire accéder davantage encore d’enfants à un service personnalisé, adapté à leurs besoins ; ce qui fait cruellement défaut dans le milieu du handicap aujourd’hui.

Plus d’infos:

– contact@a-2mains.fr

– 07 60 22 75 41

The post Enfants handicapés lyonnais: un cadeau pour commencer l’année sans rien débourser ! first appeared on Social et Sociétal.

Je viens de découvrir un Disque S autocollant de la marque Signal Senior, qui a pour but de protéger les ainés au volant.
En effet, ce disque se colle à l’arrière des véhicules des séniors et incite les autres automobilistes à faire attention.
Vous pouvez consulter le site pour plus d’informations: www.signalsenior.com
J’ai personnellement acheté ce disque pour ma tante qui a 74 ans (qui conduit très lentement…) et ça marche: elle se fait moins klaxonner au volant et peut ainsi faire ses manoeuvres en toute sérénité.
Je trouve qu’il s’agit là d’une très bonne initiative de cette société; c’est une bonne alternative à la conduite des séniors qui est au coeur de la polémique.
Nous devons tous pensé à la sécurité de nos ainés et à la notre sur la route.
Suzanne

The post Disque S autocollant pour proteger les seniors au volant first appeared on Social et Sociétal.

A commencer par celle-ci :
Pris dans leur ensemble […] les tarifs des services bancaires sont plus faibles en France que dans les autres économies européennes comparables.
Ils sont quand-même râleurs, ces français, qui se plaignent tout le temps, alors qu’ils sont plutôt avantagés !
D’autant que le rapport poursuit en disant que Cette modération tarifaire s’accompagne d’une qualité de service élevée
. Ben alors ?
D’autant plus que Le crédit immobilier, conçu comme un produit d’appel, est consenti à des marges très faibles, les taux d’intérêts pratiqués étant sensiblement inférieurs à la moyenne européenne. De plus, le recours au chèque, qui représente 22,5% des volumes de paiement effectués en France, est gratuit, de même que les retraits d’espèce dans les DAB de groupe, ce qui constitue un cas isolé en Europe.
De quoi se plaint-on donc ????

Eh bien sans doute, sans que la chose fasse l’objet d’une analyse systématisée, à cause de cela : Ces effets de réduction ou de perte de marge sont compensés par la tarification de la banque au quotidien (gestion du compte, moyens de paiement, gestion des incidents).
Et là, Un consommateur français ayant un profil européen moyen de consommation dépensera chaque année un montant 14,5% plus élevé que la moyenne des 6 principaux partenaires de la France, la différence est notable !

Et là, ça devient particulièrement intéressant (et je cite in extenso) :
L’accumulation des frais d’incidents et de commissions d’intervention constitue une difficulté pour une minorité de consommateurs fragiles, que la mission estime représenter environ 1% de la clientèle des banques. Ceci provient d’un déficit de prise en charge adaptée et de prévention au bénéfice des clientèles fragiles, les conditions n’étant pas réunies pour leur permettre d’éviter de se trouver trop fréquemment en situation d’irrégularité ou d’absence de provision. Le niveau des commissions d’intervention et le plafond du nombre de ces opérations qui peuvent être facturés par jour ou par mois est également inadapté aux besoins de ces consommateurs en difficulté.
Dit autrement, et en termes moins politiquement corrects : comment, grâce à ce système, un petit trou passager peut se transformer en gouffre abyssal !
Et, plus loin, le rapport précise : le plafonnement des frais pour incidents de paiement, s’il a éliminé les abus, n’a pas empêché les phénomènes de « cascade de frais » et s’est traduit par un alignement de la majorité des établissements sur les plafonds. Ah bon ? Malgré la libre concurrence ?
Il signale par ailleurs, p 45, qu’il apparaît que les consommateurs ne sont pas toujours informés de la possibilité de se voir remboursés les frais de rejet en cas de représentation à plusieurs reprises du même paiement par prélèvement.
Qui pourrait les en informer ? Les banquiers ? Il y a fort à parier que les clients concernés vont rester longtemps sous-informés ! Ce n’est pas demain la veille que les banques vont renoncer à cette manne ! (voir Frais bancaires : les plus pauvres trinquent).
La seule solution serait d’interdire de facturer plusieurs fois le même rejet… Point !

image piquée dans ce billet : Comprendre ses frais bancaires…

Le rapport préconise par ailleurs, et j’en termine, de développer une gamme de moyens de paiement alternatifs bon marché (GPA) ou Gammes de moyens de Paiement Alternatifs au chèque.
Y a plus qu’à prier après avoir effectué les ablutions de rigueur !
Pardon, hein, mais au nom de quelle philanthropie inexistante, par essence, chez les banquiers, se mettraient-ils à faire la promotion des ces « produits », indéniablement indispensables aux foyers à faibles revenus, mais qui ne leur rapportent strictement rien ?

Il est en tout cas très dommage que ce rapport n’arrive qu’après l’adoption de la loi pour la réforme du crédit à la consommation…
Certains articles eussent pu être complétés !

A noter enfin que le rapport préconise que l’information sur les tarifs bancaires soit un tant soit peu homogénéisée, en retenant 10 principaux services qu’il serait facile de comparer…

Lire aussi :
¤ Frais bancaires et recours
¤ Frais bancaires et entrée en vigueur de la DSP
¤ De l’opacité des frais bancaires…

The post Frais bancaires : un rapport sur la tarification des services… instructif ! first appeared on Social et Sociétal.