1. Les applications de gestion des finances personnelles

Il n’est plus d’excuse pour dire que faire un suivi de ses dépenses et entrées d’argent est un casse-tête qui nécessite une certification en Excel. Désormais, grâce aux téléphones intelligents et leur renfort d’applications utiles et pratiques, il est possible de connaître son spectre de consommation, ses frais fixes et les possibilités d’épargne.

Ainsi, Mint, est une révolution dans votre portefeuille. L’application passe votre portefeuille à la banque, de manière tellement précise pour la simple raison qu’elle se connecte de manière sécurisée à votre compte bancaire.

Vous pouvez ainsi voir vos postes de dépenses courants, et savoir le montant exact de vos frais fixes d’un seul coup d’œil. Ceci fait, vous pouvez déterminer les économies que vous pouvez réalisées grâce aux diagrammes de visualisation et même configurer un montant maximum pour certains postes de dépenses mensuels afin de contrôler votre budget.

En parallèle, vous pouvez télécharger l’application de votre institution bancaire afin de suivre en parallèle vos dépenses et effectuer des virements, notamment sur votre carte de crédit, afin d’être toujours dans les temps pour ne pas souffrir des hauts taux d’intérêt.

Malgré la facilité de ces outils, la rigueur reste toujours de mise dans le suivi de vos activités bancaires : si vous ne faites pas un suivi régulier de vos activités, il vous sera difficile de dresser une bonne planification de votre épargne.

2. Les comptes épargnes en ligne

Dans la même veine d’outils pratiques et faciles, nous proposons ici des produits bancaires développés parce que l’on appelle des banques virtuelles. Ces comptes sont aussi sécuritaires et garanti que leurs homologues hors ligne mais proposent des conditions plus avantageuses, en raison de leur frais de gestion réduits.

Ainsi, le compte CELI est un compte épargne à hauts intérêts qui propose un taux de 2% avec les avantages du CELI, à savoir, être libre d’impôts dans la limite de 5000$ annuels. Vous pouvez épargner à partir du premier dollar déposé, sans frais de gestion et avec des transactions illimitées. Pour évaluer et planifier votre épargne, La Capitale propose également un calculateur d’épargne, très pratique quand il s’agit de prévoir un voyage ou un chantier de rénovation ! Voilà un produit qui propose la flexibilité du CELI et de l’Internet à son meilleur, pour tous ceux qui ont du mal à épargner.

Vous pouvez aussi vous orienter vers ING qui propose un produit similaire mais avec un taux moins intéressant, seulement 1,40%. Les conditions sont ainsi presque équivalentes.

Ainsi, Internet propose aux nouveaux épargnants de ne pas se sentir perdus dans une marée de produits incompréhensibles, ou alors désarmés de ne pouvoir suivre leur budget faute d’outils. Cependant, comme nous l’avons dit, la persévérance et un minimum de suivi et de planification restent indispensables pour épargner en toute sérénité !

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Si vous savez que votre baisse de revenu est temporaire, quelques mois par exemple, alors vous pouvez bénéficier d’une marge de manœuvre relativement importante. Effectivement, une personne ou un couple ayant déjà remboursé une partie de sa dette peut profiter de certaines dispositions de la part de son institution bancaire. Elle peut, par exemple, mettre sur pause le remboursement de son hypothèque pour se consacrer à éponger sa dette de carte de crédit, plutôt que d’augmenter le montant des remboursements. La proposition que l’on vous fera dépendra bien entendu de plusieurs facteurs comme votre capacité de remboursement, l’échéance de votre hypothèque et son montant et de la durée estimée de vos difficultés financières.

Diverses solutions pour diverses situations

Quoiqu’il en soit, il existe plusieurs solutions de faire face à vos difficultés. Vous pouvez ainsi envisager un amortissement de votre hypothèque plus long, en choisissant de l’allonger de 5 ou 10 ans. Cela vous permet de ne pas augmenter le montant de vos mensualités. Il est aussi possible de penser à exploiter les possibilités de réduction des taux d’intérêts.

L’idéal est de pouvoir trouver la solution la plus adaptée afin que le couple ou la personne puisse faire des remboursements accélérés ou revenir à l’échéance précédente de votre période d’amortissement, une fois sa situation  améliorée. Tout doit pouvoir concourir à résorber le déficit temporaire sans en souffrir sur le long terme.

Mais, pour cela, il est important d’anticiper au possible toute difficulté, dès qu’elle se profile et planifier alors un rendez-vous avec votre courtier ou banquier ou revoir votre calcul hypothécaire par vous-mêmes. Mais vous devez prendre en main la situation au plus vite afin de ne pas vous trouver dans le cercle vicieux du surendettement.
Effectivement, en réévaluant vos capacités financières, vous serez en mesure de maîtriser votre budget malgré les difficultés, en envisageant une sortie de crise. La prise de conscience de ses difficultés permet également de ne pas retomber dans ce genre de situations et de s’en sortir avec succès !

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Effectivement, la situation est alarmante, la Cour de Comptes l’a noté dans son rapport annuel, en faisant état de la progression du nombre de dossiers quelque soit la conjoncture économique. Le cap des 100 000 dossiers avaient été atteint en 1998 et celui des 200 000 en 2009. Cependant, on ne peut espérer une embellie en 2010 étant donné que les personnes perdant leur emploi en 2010 risque d’être encore conséquent.

Cette situation de surendettement doit être ralentie, parce qu’au bout du compte, elle ne profite à personne, ni aux sociétés de rachat de crédit ni aux banques.

Pour autant, la Lagarde comme auparavant la Loi Robien surendettement , ne s’attaque pas à la question de fond, à savoir la prévention. Le Cresus (fédération des chambres régionales du surendettement social) estime que ces lois prennent trop tard le processus, une fois que le surendettement est déjà là. Les dossiers de surendettement s’élèvent en moyenne à 40 000€ en France et seulement 22 000€ en Hollande et 15 000€ en Belgique. Dans le même mouvement les surendettés victimes d’accidents de la vie sont de plus en plus nombreux, allant jusqu’à 90% des personnes concernées. Maladie, chômage, séparation sont les situations qui amènent désormais devant les commissions de surendettement.

Evaluer la solvabilité sur une base déclarative jumelée à la consultation des fichiers de paiement (FICP) n’empêche pas les souscripteurs d’accumuler les crédits. En effet, les sociétés de prêts à la consommation n’ont pas la connaissance de la situation bancaire de leur client, ni de leur solvabilité. Un fichier qui serait positif pourrait en revanche être un signe d’alarme des banques sur la situation de leurs clients. Il y a également le problème des organismes de crédits qui accordent un quatrième prêt pour rembourser les deux premiers contractés.

En attendant l’instauration de ce fichier positif, il va falloir battre les réticences des banques ou même au Sénat qui s’est contenté de suggérer l’étude de cette question dans les trois années à venir, alors que les commissions de l’Assemblée ont proposé de ramener cette période à 18 mois.

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Dans le compte des dépenses courantes, les vacances font bien sur partie des loisirs et sont donc superflues. Mais pour autant, le superflu est parfois bien nécessaire. Les vacances en famille, sont, tout spécialement quand la solidité en est menacée, le moyen de rapprocher les membres et de recréer un état d’esprit familial sur fond de bonne humeur et de détente.

Les vacances c’est aussi le temps de faire le point, de se recentrer sur soi et sur ses intentions de vie. Quand on fait face à une situation financière précaire ou au faible équilibre, les vacances sont malheureusement aussi le temps de tous les dangers. C’est pourquoi une bonne organisation s’impose.

Quelles solutions pour voyager à peu de frais?

Partir l’été est une solution idéale parce qu’elle permet de recourir à des solutions d’hébergement peu onéreuses. Moins cher  qu’un hotel à Quebec, le camping est le moyen de se dépayser en coupant les rythmes du quotidien et en instaurant de nouveaux repères. Faire la vaisselle devient une expédition, dormir dans une tente prend des allures d’aventures, il suffit de choisir un camping à une heure ou deux de chez soi, d’amener vélos et jeux de sociétés pour que tout prennent le gout des vacances.

En effet, partir loin ne sert pas forcément à créer l’état d’esprit de vacances désiré, mais partir intelligemment y contribue fortement. Un camping près d’un lac par exemple est recommandé: baignades et explorations occupent petits et grands et les barbecue nourrissent les affamés sans grand frais. La clé de vacances réussies réside dans la simplicité des activités et la création de moment de convivialité, connivence et de bien-être partagé.

Pour ce qui est des frais de bouche, la meilleure solution est de tout préparer en famille avec l’aide de tout un chacun dans la mesure du possible, plutôt que de prendre quoique ce soit à l’extérieur. Cette règle peut être assouplie selon vos capacités financières, entre le repas au restaurant et la glace unique, il y a quelques précieux dollars.

Proposer de telles vacances à vos enfants c’est non seulement leur inculquer la valeur précieuse des choses simples de la vie : la nature, la famille, la baignade un jour d’été…mais c’est aussi un excellent moyen de passer du temps ensemble, de prendre soin les uns des autres, en se recentrant sur le cercle familial. Si les ados rechignent souvent à ce genre de vacances, ce sont aussi souvent eux qui en gardent le meilleur souvenir, entre saveur d’enfance passé et apprentissage de l’essentiel.

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Il existe des formules tous risques avec des mentions faisant exceptions à certains critères. Cette police est la plus globale : elle concerne la construction et son contenu donc tout ce qui est mentionné et pas ce qui l’est pas bien entendu. Dans une assurance habitation, deux risques ne sont pas inclus : les protections dites facultatives, soit celles auxquelles vous pouvez vous assurez ou les risques non assurables soit couverts par aucune assurance existant sur le marché.

Une police d’assurance spécifiée « risques désignés » ne va couvrir que les risques explicitement énoncés dans le contrat. Elle permet, en outre, d’économiser de l’argent en assumant vous –même le risque financier de certains risques.

En revanche, si vous trouvez que la police « sauf » est au-dessus de vos moyens ou que les risques désignés vous semblent peut adaptés à votre situation personnelle, vous pouvez préférez la formule étendue. Formule compromis, elle offre une protection globale sur vos possessions couteuses pour un prix moyen. Elle assure le bâtiment et prévoit une couverture de risques désignés pour le contenu.

La formule de police sans superflu, comme son nom l’indique, offre une protection a minima pour vos biens ne répondant pas aux normes habituelles. Toutefois, régler les problèmes de votre maison permet de la rendre acceptable aux yeux de votre assureur. En effet, vous ferez des économies à terme en faisant réparer ce qui n’est pas assurable pour le moment puis en souscrivant la police qui vous convient.

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Ainsi, il faut chercher les solutions à ce fléau un peu partout et examiner les pratiques à souligner. Au Québec, il existe ainsi des syndics de faillite qui se charge d’administrer les actifs de faillites et les propositions. La loi sur la faillite s’est durcie dernièrement. La loi sur l’insolvabilité et la faillite prévoit désormais que le failli soit libéré après 21 mois et 36 mois en cas de récidive. Ensuite le failli devra attendre 3 ans pour être délivré, l’effet de cette mesure est de limiter les récidives a la faillite.

Pour autant, cette mesure est assortie d’une exception faite aux familles aux revenus modestes. Enfin il s’agit plutôt d’un allégement des délais établis plus haut. Dans le cas d’une dette inferieure a 250 000$, il est possible de s’arranger a l’amiable par l’intermédiaire du syndic qui proposera une mensualisation, un allongement de la période de recouvrement ou une alliance des deux. La loi prévoit enfin de ne pas saisir le débiteur dans la mesure où il est capable de faire face à ses paiements. Sont concernes par cet avis, les maisons et les véhicules personnels. Une autorisation du tribunal devra sanctifier sur la vente de biens en faveur des créanciers.

La loi prévoit aussi le triplement de la dette totale, qui passe de 75 000 à 250 000$, afin d’éloigner le spectre de la faillite et privilégier celui de discussion a l’amiable avec les créanciers. S’ajoute aussi la possibilité de rouvrir une proposition aux créanciers, si nouvelle insolvabilité il y a, et ce, pendant la période convenue de paiements d’un règlement.

Ce qu’il faut retenir c’est la tentation du pire de recourir à la faillite en cas de surendettement. Est aussi à noter la volonté de favoriser la communication entre débiteurs et créancier afin de trouver des terrains d’entente sans que la vie du débiteur ne soit totalement invivable. Dérive d’un système déjà compromis, la loi sur la faillite crue 2009 est aussi la preuve de la recrudescence des dossier surendettement.

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